Jennifer Fizia
Sich den Traum von den eigenen vier Wänden zu erfüllen, geht für viele mit dem Weg zum Kreditinstitut einher. Eine Immobilienfinanzierung in Form eines Immobilienkredit begleitet dich nach dem Wohnungs- oder Hauskauf meist viele Jahre oder Jahrzehnte. Die Tilgung des Kredits will deshalb gut geplant sein. Mit Sondertilgungen, Bausparen und staatlichen Förderungen kannst du die Restschuld schneller abbezahlen und Zinsen sparen. In diesem Beitrag bekommst du Ideen für mögliche Stellschrauben.
Das Wichtigste in Kürze:
- Ein Immobilienkredit wird monatlich durch eine Rate zurückgezahlt, die sich aus Zinsen und Tilgung zusammensetzt.
- Der Tilgungsplan unterstützt bei der Planung des Kredits und wird vor allem durch Tilgungsstart und -höhe, Zinsbindung sowie mögliche Sondertilgungen beeinflusst.
- Die monatliche Kreditrate sollte idealerweise nicht mehr als etwa 35 bis 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens betragen.
- Sondertilgungen können die Restschuld direkt reduzieren und dadurch die Laufzeit des Kredits verkürzen sowie Zinskosten sparen.
- Durch Bausparen, staatliche Förderungen oder eine spätere Umschuldung können Kreditnehmende zusätzliche Möglichkeiten nutzen, um ihre Finanzierung langfristig günstiger zu gestalten.
Immobilienkredit erklärt: Das Zusammenspiel von Tilgung, Zinsen und Laufzeit
Viele Immobilien-Käufer:innen sind auf einen Immobilienkredit angewiesen, wenn ihr Wohntraum wahr werden soll. Und dann heißt es – oft für viele Jahre – Kredit abbezahlen. Einen Kredit für ein Haus aufzunehmen, will also gut geplant sein, immerhin begleitet er dich für lange Zeit. Die Rückzahlung eines Immobilienkredits lässt sich theoretisch in einem Satz erklären: Jeden Monat zieht dir das Kreditinstitut eine gemeinsam mit dir festgelegte Rate von deinem Konto ab. Der Betrag setzt sich bei einem klassischen Annuitätendarlehen aus Zinsen und Tilgung zusammen.
Am Anfang ist der Zinsanteil höher, weil die Restschuld noch groß ist. Mit jeder gezahlten Rate schrumpft die Restschuld – und damit nehmen langfristig auch die Zinsen ab. Wenn du gerade erst planst, einen Kredit für ein Haus aufzunehmen, hilft dir das folgende Bild vor dem inneren Auge schon bei der Entscheidung: Du kaufst nicht nur Fundament, Wände und Dach. Du kaufst Zeit. Jahre, in denen du zuverlässig zahlen kannst – auch wenn sich Job, Familie oder Kosten verändern.
Wichtig ist: Einen Kredit abzubezahlen ist eine langfristige Verpflichtung. Die zu zahlende Rate sollte realistisch anhand deiner Einnahmen und Ausgaben geplant werden. Für unerwartete Ausgaben wie einen kaputten Kühlschrank oder Laptop sollte immer ein Notgroschen bleiben. Und auch Ausgaben für Urlaube, Geschenke oder Freizeitaktivitäten sollten – je nach deinen Wünschen – eingeplant werden. Dein Ziel sollte also sein: Kredit abbezahlen, ohne ständig einen angstvollen Blick aufs Konto zu werfen.
Kredit-Tilgungsplan: An diesen Stellschrauben kannst du drehen
Nun zu den ersten Tipps, die du konkret beherzigen kannst. Ein Tilgungsplan für einen Kredit gibt dir Planungssicherheit. Er zeigt dir, wann welche Restschuld übrigbleibt und wie lange du voraussichtlich zahlst. Diese drei Punkte kannst du festlegen und beeinflussen:
- Tilgungsstart: Die Tilgung beginnt gewöhnlich einen Monat nach Auszahlung des Kredits. Durch eine höhere Tilgung sinkt die Restschuld schneller, da sie mit einer höheren Monatsrate verbunden ist.
- Zinsbindung: Eine längere Zinsbindung kostet zwar etwas mehr, bietet dir dafür eine längere Ratensicherheit.
- Sondertilgung: Extra-Zahlungen senken die Restschuld direkt. Das kann Jahre des Abbezahlens sparen.
Wichtig: Plane nicht zu knapp. Wenn du einen Kredit abbezahlen willst, brauchst du nicht nur Disziplin und Sicherheit, sondern auch Spielraum. Deine monatliche Kreditrate sollte nicht höher sein als 35 bis 40 Prozent deines Haushaltsnettoeinkommens.
Tilgungsplan für deine Immobilie: So erstellst du einen durchdachten Plan
Der Tilgungsplan für deine Immobilie ist gut, wenn er zu deinem Leben passt. Wenn du auf deine regelmäßigen Abbuchungen schaust, sollte das keine Sorgen verursachen. Das kannst du tun:
- Fixe Rate festlegen, die auch hält, wenn es zusätzliche Ausgaben gibt. Setze nicht auf die Maximalrate, sondern die „Schlaf-gut-Rate“.
- Puffer definieren: Ein Notgroschen verhindert, dass du bei der ersten größeren Rechnung nervös wirst. Hier erfährst du, wie hoch deine Rücklage ungefähr sein sollte.
- Regelmäßig nachjustieren: Dein Gehalt steigt, die Betreuungskosten fallen weg, ein Autokredit läuft aus? Dann überleg dir, ob du die Tilgung erhöhen kannst.
Wenn du einen Tilgungsrechner für deinen Kredit nutzt, siehst du den Effekt sofort: Schon kleine Erhöhungen der Tilgung können die Laufzeit verkürzen. So behältst du den Überblick über deine Möglichkeiten beim Abbezahlen des Kredits.
Kredit abbezahlen mit Sondertilgung: kleine Extras, großer Effekt
Sondertilgung klingt nach Bonus – dieses Extra hält sich flexibel. Wenn dein Vertrag Sondertilgungen erlaubt, kann das ein echter Turbo sein, weil du die Restschuld direkt senkst – und damit die Zinsen für die Zukunft.
Drei Punkte machen Sondertilgungen klug:
- Vertrag prüfen: Kläre vorab: Wie viel Sondertilgung ist pro Jahr möglich?
- Reihenfolge beachten: Erst sollte dein Notgroschen stabil sein, dann kannst du über die Sondertilgung nachdenken. Das sichert deine finanzielle Sicherheit.
- Kosten im Blick: Bei vorzeitiger Ablösung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen – es gibt aber auch Rechte, die dich schützen. Nach zehn Jahren kannst du ein Darlehen oft mit Frist kündigen (Sonderkündigungsrecht).
Die Sondertilgung ist natürlich kein Muss, sie ist ein Tool, das dich dabei unterstützt, deinen Kredit möglichst flexibel abzubezahlen.
Kredit abbezahlen mit Bausparen: Förderungen mitnehmen
Bausparen kann beim Abbezahlen des Kredites gleich doppelt helfen – du baust dir ein zweites, zweckgebundenes Polster auf. Bei Zuteilung kannst du damit die Restschuld senken oder eine Anschlussfinanzierung abfedern – je nach Konzept. Außerdem kannst du staatliche Förderungen nutzen, wenn du die Voraussetzungen erfüllst. Dafür solltest du dich von deinem Kreditgeber, bzw. deiner Bausparkasse oder Hausbank vorab beraten lassen.
Zwei Klassiker rund ums Bausparen, könnten eine Option für dich sein:
- Wohnungsbauprämie: Der Staat fördert Einzahlungen, wenn bestimmte Kriterien wie eine bestimmte Einkommensgrenze und eine Höhe der jährlichen Rate erfüllt sind. Die Prämie liegt bei 10 Prozent.
- Arbeitnehmersparzulage: Wenn du vermögenswirksame Leistungen (VL) in Bausparen steckst, kann ebenfalls eine Förderung infrage kommen – abhängig vom zu versteuernden Einkommen.
Mit dem Bausparen kombinierst du beim Abbezahlen deines Kredits die drei Elemente Rate, Plan und Förderung. Schau unbedingt nach, ob du die Voraussetzungen für die Prämien erfüllst.
Kredit abbezahlen durch Umschuldung: Wann ein Wechsel Sinn ergibt
Manchmal ist nicht die Sondertilgung der größte Hebel, sondern der Zins. Wenn die Zinsbindung ausläuft, steht die Anschlussfinanzierung an. Dann lohnt ein Vergleich – und manchmal die Umschuldung. Ein guter Zeitpunkt kann auch nach zehn Jahren sein, weil du dann entschädigungslos kündigen kannst. Die Verbraucherzentrale schreibt hierzu: „Haben Sie einen Zins über 10 Jahre hinaus fest vereinbart? Dann besteht nach Ablauf von 10 Jahren die Möglichkeit, das Darlehen mit einer 6-Monats-Frist entschädigungslos zu kündigen. Die 10-Jahres-Frist beginnt ab dem Tag, an dem der Kunde das Darlehen vollständig erhalten hat.“
- Saubere Rechnung: Wäge neue Konditionen gegen Gebühren und den möglichen Aufwand ab. Lass dich dazu unbedingt von deiner Bank oder Finanzierungsberater:innen beraten. (Gerne helfen wir dir weiter: www.lbs.de/beratung)
- Realistische Aussicht: Ein Wechsel bringt nur etwas, wenn unterm Strich weniger Kosten entstehen oder mehr Sicherheit.
- Vergleichsinfos berücksichtigen: Ein Überblick zu Immobilienkrediten und ein Tilgungsrechner für Kredite können dir helfen, Begriffe und Optionen einzuordnen und den Kredit weiter zu planen.
Kredit abbezahlen: Mini-Checkliste, wenn du einen Kredit für ein Haus aufnehmen willst
Wirf einen Blick auf die folgenden Punkte, wenn du deinen Tilgungsplan für den Kredit vernünftig angehen und auch später gut steuern willst:
- Haushaltsrechnung aktualisieren (Berücksichtige alle laufenden Kosten)
- Notgroschen-Stand prüfen oder festlegen
- Tilgungsplan für Kredit kontrollieren (Wie sieht die Restschuld in 5, 10, 15 Jahren aus?)
- Vertragspunkte prüfen (Sondertilgung, Zinsbindung, weitere Optionen)
- Tilgungsrechner für Kredit nutzen und drei Szenarien rechnen: „Basis“, „komfortabel“, „Turbo“
- Bausparen und Förderungen prüfen (Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage/VL)
- Einmal im Jahr einen kurzen Termin festlegen, um den Finanz-Fahrplan zu überprüfen und ggf. anzupassen
Deinen Kredit abzubezahlen klappt am besten, indem du nicht jeden Tag daran denken musst, sondern einmal klar planst und deine Meilensteine dann gelassen umsetzt. Bei allen Fragen solltest du stets im vertrauensvollen Austausch mit deiner Bausparkasse oder Hausbank bleiben.
FAQ: Kredit abbezahlen
Wie funktioniert die Rückzahlung eines Immobilienkredits?
Ein Immobilienkredit wird meist in monatlichen Raten zurückgezahlt. Diese Rate setzt bei einem Annuitätendarlehen aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn ist der Zinsanteil höher, weil die Restschuld groß ist. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, wodurch langfristig auch der Zinsanteil kleiner wird und der Tilgungsanteil wächst.
Was ist ein Tilgungsplan und warum ist er wichtig?
Ein Tilgungsplan zeigt, wie sich ein Kredit über die Zeit entwickelt. Er enthält Informationen zu Monatsraten, Zinsanteil, Tilgungsanteil und verbleibender Restschuld. Dadurch erhältst du Planungssicherheit und kannst besser einschätzen, wie lange du den Kredit zurückzahlst und welche finanziellen Belastungen in den kommenden Jahren entstehen.
Wie viel Einkommen sollte für die Kreditrate eingeplant werden?
Eine häufig empfohlene Orientierung ist, dass die monatliche Kreditrate nicht mehr als etwa 35 bis 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens betragen sollte. So bleibt genügend finanzieller Spielraum für Lebenshaltungskosten, Freizeit oder unerwartete Ausgaben. Zusätzlich ist es sinnvoll, einen Notgroschen für Reparaturen oder andere unvorhergesehene Kosten aufzubauen.
Lohnt sich eine Sondertilgung bei einem Immobilienkredit?
Sondertilgungen können sinnvoll sein, weil sie die Restschuld sofort reduzieren. Dadurch verkürzt sich häufig die Laufzeit des Kredits und zukünftige Zinskosten sinken. Wichtig ist jedoch, vorher den Kreditvertrag zu prüfen, da viele Banken und Kreditinstitute nur eine begrenzte jährliche Sondertilgung erlauben und bestimmte Bedingungen dafür gelten können.
Was passiert, wenn ich meine Kreditrate einmal nicht zahlen kann?
Wenn eine Kreditrate ausfällt, solltest du möglichst schnell deine Bank kontaktieren. In vielen Fällen lassen sich Lösungen wie eine vorübergehende Ratenpause, eine Anpassung der Tilgung oder eine Umstrukturierung des Kredits vereinbaren. Ein finanzieller Puffer oder Notgroschen hilft zusätzlich, kurzfristige Zahlungsschwierigkeiten zu vermeiden.
