Kerstin Schuster
Der Wunsch nach einer eigenen Immobilie ist ungebrochen stark. Jede:r zweite Deutsche träumt vom Leben in den eigenen vier Wänden. Ob Bausparen jetzt sinnvoll ist, ist eine Frage, die viele Leute aktuell beschäftigt – zumal die Inflation, der deutliche Anstieg der Bauzinsen und nur langsam nachlassende Immobilienpreise die Stimmung trüben.
Gerade junge Menschen fragen sich, ob sie sich eine eigene Immobilie überhaupt noch leisten können. Vor allem in der aktuellen Situation ist es wichtiger denn je, bei der Immobilienfinanzierung clever vorzugehen, verschiedene Angebote miteinander zu vergleichen und einen möglichst guten Zinssatz für dich zu sichern. Wir haben uns für dich die Vor- und Nachteile des Bausparens angeschaut und dir die wichtigsten Tipps zusammengefasst, damit du schnell und einfach entscheiden kannst, ob Bausparen für dich sinnvoll ist.
Bausparen: Wann ist es sinnvoll?
Das Wichtigste im Überblick
- Regelmäßige Einzahlung: Ein Bausparvertrag ist eine Art Sparplan, bei dem du regelmäßig Geld einzahlst und später ein günstiges Darlehen für deine Wohnung oder dein Haus bekommen kannst
- Günstiges Darlehen: Ein Bausparvertrag kann sinnvoll sein, weil man damit sicher und mit staatlicher Unterstützung Geld für sein eigenes Zuhause sparen und später ein günstiges Darlehen bekommen kann
- Niedrige Zinsen: Bei einem Bausparvertrag sind die Zinsen für das gesparte Geld zwar oft niedrig, jedoch muss man häufig lange warten, bis man das Darlehen nutzen kann.
Lohnt sich ein Bausparvertrag? Funktion und Ablauf
Für viele von euch spielt der Traum vom eigenen Haus oder der eigenen Wohnung eine wichtige Rolle im Leben. Jede:r Zweite (50 %) gab bei unserer Insta-Befragung an, dass der Wunsch nach den eigenen vier Wänden „sehr groß“ ist. Auch hiermit liegt ihr voll im Trend. Eine Baufinanzierungsstudie des Vergleichsportals Hausfrage kommt zu dem Ergebnis, dass mehr als 60 % aller Anfragen für eine Baufinanzierung von Menschen im Alter zwischen 24 und 39 Jahren kommen.
Doch wie funktioniert überhaupt das Bausparen? Wenn ihr euch fragt, ob das Bausparen für euch sinnvoll ist, und wie ihr euren Wohntraum finanzieren könnt, solltet ihr den grundlegenden Ablauf eines Bausparvertrags kennen.
Die drei Phasen eines Bausparvertrags
- Ansparphase: Du zahlst in regelmäßigen Abständen auf dein Bausparkonto ein, bis der vorher vereinbarten Zielbetrag erreicht ist.
- Zuteilungsphase: Wenn der Zielbetrag eingegangen und andere Bedingung des Vertrags erfüllt sind, verfügst du über das Bauspardarlehen.
- Darlehensphase: Geschafft! Jetzt kannst du das zinsgünstige Darlehen für den Erwerb einer Immobilie nutzen.
Rechenbeispiel für einen Bausparvertrag
Nun einmal konkret: Wie sieht ein Bausparplan in Zahlen aus? Anhand dieses Rechenbeispiels kannst du dir davon ein Bild machen:
|
Phase |
Zeitraum |
Monatliche Rate |
Gesamtbetrag |
Was muss ich tun? |
|
Ansparphase |
6 Jahre |
250 Euro |
18.000 Euro |
Monatliches Sparen, um Guthaben aufzubauen |
|
Zuteilungsphase |
Variabel |
- |
- |
Warten auf die Zuteilung |
|
Darlehensphase |
Ca. 6 ½ Jahre |
284 Euro |
13.065 Euro |
Rückzahlung des Bauspardarlehens inkl. Zinsen und Gebühren |
Die Vorteile eines Bausparvertrags
- Fester Zinssatz: Mit einem Bausparvertrag sichert man sich ein Darlehen zu einem Zinssatz, der bei Abschluss des Bausparkontos festgeschriebenen wird − und diese Zinssätze sind, verglichen mit dem aktuellen Zinssatz am Markt, immer noch sehr niedrig.
- Planungssicherheit: Durch einen Bausparvertrag kannst du sicher planen und trägst kein Risiko, egal was am Markt passiert und wohin sich die Zinssätze entwickeln.
- Altersvorsorge: Die eigene Immobilie kann einen wichtigen Beitrag zur eigenen Altersvorsorge leisten. Im Alter kannst du mietfrei wohnen, was die Lebenserhaltungskosten langfristig deutlich senkt. Mit einem Bausparvertrag können sich Immobilieninteressierte dieses Niveau für die Zukunft sichern und mit jedem Euro, der gespart wird, dem Ziel eines zinsgünstigen Darlehens näherkommen.
- Staatliche Förderungen: Bausparer:innen profitieren von staatlichen Förderungen wie der Wohnungsbauprämie und können so ihr Eigenkapital aufbessern und dauerhaft ihre Altersvorsorge aufbessern. In diesem Aspekt ist Bausparen also besonders sinnvoll.
Hinweis: Wenn du für einen Bausparvertrag sparen möchtest, kann es sinnvoll sein, deinen Spartypen zu kennen. Erfahre mehr in unserem Quiz!
Die Nachteile eines Bausparvertrags
- Geringe Rendite: Die Renditen sind ein Grund, wieso sich einige gegen einen Bausparvertrag entscheiden. Die Verzinsung des angesparten Kapitals kann niedriger sein als bei anderen Anlageformen (z.B. Tagesgeld und Festgeld).
- Hohe Kosten: Insbesondere junge Erwachsene können nicht direkt für die Kosten, die mit einem Bausparvertrag verbunden sind, aufkommen. Unter diesen versteht man beispielsweise die Abschlussgebühr, die zwischen 1,0% und 1,6% liegt und direkt vor der ersten Spareinlage abgezogen wird. Auch Kontoführungsgebühren können das eigene Kapital langfristig belasten und Bausparen eher belastend als sinnvoll machen.
- Fehlende Flexibilität: Viele Bausparverträge haben eine Mindestlaufzeit von sechs Jahren. Während dieser Zeit ist das eigene Kapital also gebunden, was bei Personen mit geringem Kapital eine Belastung darstellen kann.
Bausparen: Wann ist es sinnvoll?
Die wichtigsten Tipps
- Komplettpaket des Finanzierungsangebots prüfen: Um festzustellen, ob Bausparen für dich sinnvoll ist, solltest du überlegen, ob das Finanzierungsangebot für die geeignet ist. Passt die Rate zu meinem Lebensmodell? Jetzt und über die gesamte Laufzeit der Baufinanzierung? Diese Fragen solltest du dir im Vorhinein stellen.
- Fördertöpfe ausschöpfen: Es gibt viele Möglichkeiten, finanzielle Unterstützung zu bekommen – das gilt auf staatlicher, städtischer als auch kommunaler Ebene. Überprüfe, ob du alle Möglichkeiten ausgeschöpft hast und lass dich dazu beraten, wie du die bestmögliche Förderung bekommst.
- Finanzielle Puffer einplanen: Besonders bei einem Neubau solltest du darauf gefasst sein, dass bestimmte Dinge mehr kosten als geplant. Sei darauf vorbereitet, indem du ausreichend finanzielle Puffer einplanst.
- Rundum-Beratung in Anspruch nehmen: Überlass die Arbeit den Expert:innen und gönn dir eine umfassende Beratung – man kauft ein Haus ja nicht wie einen Schokoriegel mal eben an der Kasse.
- Bausparvertrag auch für Modernisierungen abschließen: Wenn du bereits jetzt weißt, dass du das Haus eines Familienmitglieds übernehmen willst, kann Bausparen trotzdem sinnvoll sein – denn du profitierst von Modernisierungstarifen.
Fazit: Ist Bausparen für mich nun sinnvoll?
Ein Bausparvertrag kann ein wichtiger Schritt in der Immobilienfinanzierung sein. Besonders für junge Erwachsene und Familien, die langfristig planen und von staatlichen Förderungen profitieren möchten, bietet das Bausparen attraktive Vorteile. Durch die niedrigen Zinsen können sich Bausparer:innen für die Zukunft absichern und gleichzeitig Eigenkapital aufbauen. Allerdings sollten auch die Nachteile, wie die geringe Rendite während der Ansparphase und die lange Bindungsdauer, berücksichtigt werden.
Ob ein Bausparvertrag für dich das richtige ist, hängt von deinen individuellen Zielen, deiner finanziellen Situation und deiner persönlichen Risikobereitschaft ab. Eine sorgfältige Abwägung und eine professionelle Beratung durch Expert:innen in diesem Gebiet kann dir dabei helfen, zu entscheiden, ob Bausparen für dich sinnvoll ist.
Wenn auch du bald in den eigenen vier Wänden leben möchtest: In unserer Schritt-für-Schritt-Anleitung erfährst du alles, was du für deine Reise ins eigene Zuhause wissen solltest – inklusive Checkliste. Wir helfen dir dabei, herauszufinden, ob Bausparen für dich sinnvoll ist.
Immer noch unsicher, ob Bausparen sinnvoll ist? Das Finanzen-FAQ
Für wen lohnt sich ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag lohnt sich besonders für Berufsanfänger:innen, die früh mit dem Sparen für die eigene Immobilie beginnen möchten, junge Familien, die bald Wohneigentum kaufen oder bauen möchten und auch Wohneigentümer:innen, die die bereits eine Immobilie besitzen und diese modernisieren oder umbauen möchten.
Wann rentiert sich ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag rentiert sich vor allem bei einer langfristigen Laufzeit von mindestens 7-10 Jahren. In diesem Zeitraum können Bausparer von den staatlichen Förderungen profitieren und sich die günstigen Darlehenszinsen für die Zukunft sichern. Je früher man mit dem Bausparen beginnt, desto größer ist der finanzielle Spielraum später.
Welche Summe ist beim Bausparen sinnvoll?
Die sinnvolle Bausparsumme hängt vollkommen von individuellen Faktoren ab. Als Faustregel gilt: 30 – 50 % der geplanten Immobilienkosten, mindestens 512 Euro (Alleinstehende) bzw. 1.024 Euro (Verheiratete) jährlich für staatliche Förderungen und eine monatliche Sparrate von 0,4 – 0,8 % der Bausparsumme. Eine persönliche Beratung hilft dir, die passende Summe zu finden.
Warum sind beim Bausparen die Zinsen so niedrig?
Die Zinsen für das Bausparguthaben sind mit dem Bauspardarlehen verknüpft. Die niedrigen Guthabenzinsen ermöglichen es der Bausparkasse, auch niedrige Darlehenszinsen anzubieten. Das bedeutet, dass ein Bausparvertrag weniger als Geldanlage zur Vermehrung des Kapitals dient, sondern vielmehr als Planungsinstrument für zukünftige Wohnungsprojekte.
Sind Bausparverträge noch zeitgemäß oder gibt es bessere Alternativen?
Bausparverträge sind aufgrund ihrer spezifischen Vorteile, wie der Zinssicherheit und staatlichen Förderungen, nach wie vor eine attraktive Option für viele Sparer:innen, insbesondere für diejenigen, die ein konkretes Ziel wie den Erwerb von Wohneigentum verfolgen. Trotzdem solltest du prüfen, ob ein Bausparvertrag für dich das richtige ist oder, ob es andere, angemessene Möglichkeiten zur Geldanlage für dich gibt.
Wer berät mich zu Fördertöpfen für meinen Bausparvertrag?
Neben der Beratung durch Bausparkassen und Banken kannst du auch Online-Tools und Rechner (z.B. Förderrechner) zu Rate ziehen. Auch die Steuerberatung sowie Lohnsteuerhilfevereine können dir in diesen Angelegenheiten weiterhelfen.
Die drei Phasen eines Bausparvertrags
- Ansparphase: Du zahlst in regelmäßigen Abständen auf dein Bausparkonto ein, bis der vorher vereinbarten Zielbetrag erreicht ist.
- Zuteilungsphase: Wenn der Zielbetrag eingegangen und andere Bedingung des Vertrags erfüllt sind, verfügst du über das Bauspardarlehen.
- Darlehensphase: Geschafft! Jetzt kannst du das zinsgünstige Darlehen für den Erwerb einer Immobilie nutzen.
Rechenbeispiel für einen Bausparvertrag
Nun einmal konkret: Wie sieht ein Bausparplan in Zahlen aus? Anhand dieses Rechenbeispiels kannst du dir davon ein Bild machen:
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Phase |
Zeitraum |
Monatliche Rate |
Gesamtbetrag |
Was muss ich tun? |
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Ansparphase |
6 Jahre |
250 Euro |
18.000 Euro |
Monatliches Sparen, um Guthaben aufzubauen |
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Zuteilungsphase |
Variabel |
- |
- |
Warten auf die Zuteilung |
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Darlehensphase |
Ca. 6 ½ Jahre |
284 Euro |
13.065 Euro |
Rückzahlung des Bauspardarlehens inkl. Zinsen und Gebühren |
