Kerstin Schuster
Bausparvertrag erklärt: Lohnt sich ein Bausparvertrag eigentlich? Wenn du dich das auch schon mal gefragt hast, liest du hier richtig. Denn dieser Beitrag zeigt dir, wie Bausparen funktioniert. Du erfährst, welche Vorteile das „Sparen mit Ziel“ bietet und was Bausparen mit der aktuellen Entwicklung der Bauzinsen zu tun hat.
Du erfährst, welche staatlichen Förderungen du als Bausparer:in genießt und für wen ein Bausparvertrag sinnvoll sein kann. Schließlich klären wir noch, ab welchem Alter du mit dem Bausparen beginnen kannst.
Das Wichtigste in Kürze
- Ein Bausparvertrag besteht aus Sparphase (30–40 % Eigenkapital aufbauen) und Darlehensphase (günstiges, zweckgebundenes Darlehen über 60–70 % der Bausparsumme).
- Er bietet hohe Zinssicherheit, da Spar- und Darlehenszinsen von Beginn an feststehen – ideal in Zeiten steigender Bauzinsen.
- Bausparer:innen profitieren von Flexibilität durch Sonderzahlungen und vorzeitige Tilgungen.
- Es gibt drei staatliche Förderungen: Arbeitnehmersparzulage, Wohnungsbauprämie und Wohn-Riester.
- Ein Bausparvertrag eignet sich für zukünftige Käufer:innen, Eigentümer:innen (z. B. für Modernisierung) und für die Nutzung von VL oder zur Anschlussfinanzierung.
- Ab 16 Jahren möglich; Eltern können auch für Kinder sparen – grundsätzlich ist Bausparen für jedes Alter geeignet.
Bausparen für Anfänger:innen
Wenn du neu im Thema Bausparen bist, wirkt das Konzept vielleicht zunächst etwas komplex. Tatsächlich ist es aber ganz einfach: Ein Bausparvertrag verbindet zielgerichtetes Sparen mit einem späteren, besonders zinsgünstigen Darlehen. Im folgenden Abschnitt erfährst du, wie ein Bausparvertrag aufgebaut ist und warum er sich für viele Wohnträume eignet.
Wie funktioniert ein Bausparvertrag?
Laut Statista ist der Bausparvertrag nach Girokonto, Sparbuch und Sparkonto mit 47 % eines der beliebtesten Finanzprodukte der Deutschen.
Doch wie funktioniert Bausparen eigentlich? Bausparen besteht aus zwei Phasen: der Sparphase und der anschließenden Darlehensphase. In der Sparphase sparst du – je nach Tarif – 30 bis 40 % der vereinbarten Bausparsumme als Guthaben an. Sobald das tariflich vereinbarte Guthaben angespart ist, erfolgt die Zuteilung, also die Auszahlung von Guthaben und Darlehen. Damit beginnt Phase zwei: ein zinsgünstiges, fest verzinstes Darlehen, das du ausschließlich für Wohnzwecke einsetzen kannst und in planbaren Raten zurückzahlst. Die wichtigsten Merkmale der beiden Phasen zeigt dir die folgende Tabelle:
|
Phase |
Was passiert? |
Typischer Umfang |
Vorteile für dich |
|
Sparphase |
Regelmäßige Einzahlungen zum Aufbau des Guthabens |
Ca. 30–40 % der Bausparsumme als Eigenkapital |
Eigenkapitalaufbau, feste Guthabenzinsen, Nutzung staatlicher Förderungen |
|
Darlehensphase |
Nach Zuteilung: Auszahlung von Guthaben + Bauspardarlehen |
Bis zu ca. 60–70 % der Bausparsumme |
Feste Darlehenszinsen, planbare Rückzahlung, zweckgebunden für Wohnvorhaben |
Kurz gefasst: Wie hoch die für dich passende Bausparsumme ist, besprichst du am besten mit jemandem, der sich mit Bausparen auskennt. Berater:innen einer Bausparkasse oder Sparkasse können dich beispielsweise gezielt zu deinem Vorhaben beraten.
Welche Vorteile hat Bausparen?
Da du dich für das Thema Immobilien und Bausparen interessierst, hast du sicher schon mitbekommen, dass die Bauzinsen seit dem Jahr 2022 deutlich angestiegen sind. Es ist also in den letzten Jahren teurer geworden, sich seinen Immobilientraum zu verwirklichen, zu modernisieren oder eine Restschuld abzulösen. Ein Risiko von Zinsschwankungen bleibt. Als Bausparer:in bringt dich das jedoch nicht aus der Ruhe.
Zinssicherheit dank Bausparvertrag
Ein großer Vorteil von Bausparverträgen ist die Zinssicherheit: Du weißt beim Vertragsabschluss genau, welchen Sparzins du in der Sparphase erhältst und welchen Darlehenszins du in der Darlehensphase zahlst. Der Darlehenszins ist wie auch der Tilgungsbeitrag bis zum Ende der Darlehenslaufzeit fix. Du hast damit volle Planungssicherheit. Das funktioniert sogar, wenn du deine Traumimmobilie bereits gefunden hast, aber noch nicht bausparst. In diesem Fall kannst du einen Bausparvertrag auch sofort - also vor Erreichen der Zuteilung - nutzen, indem dieser mit einem endfälligen Darlehen, für das du während der Laufzeit keine Tilgung zahlst, kombiniert wird.
Die wichtigsten Vorteile auf einen Blick:
- Feste Spar- und Darlehenszinsen von Anfang an
- Planungssicherheit durch konstante Monatsraten
- Sofortfinanzierung möglich, auch ohne erreichte Zuteilung (via endfälligem Darlehen)
- Hohe Flexibilität durch mögliche Sonderzahlungen und Sondertilgungen
- Dreifache staatliche Förderung (z. B. Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage, Wohn-Riester)
Ein Bausparvertrag ist aber nicht nur sicher, er ist auch flexibel: Du kannst auf Wunsch Sonderzahlungen und Sondertilgungen vornehmen und so schneller ans Ziel gelangen. Zudem erhalten Bausparer:innen eine dreifache staatliche Förderung. Dazu im Folgenden mehr.
Staatliche Förderungen
Auch beim Bausparvertrag kannst du von staatlichen Förderungen profitieren.
Welche staatlichen Förderungen kannst du fürs Bausparen nutzen?
- Arbeitnehmersparzulage (9 % staatlicher Zuschuss für Arbeitnehmer:innen, die ihre Vermögenswirksamen Leistungen in einen Bausparvertrag einzahlen)
- Wohnungsbauprämie (10 % staatlicher Zuschuss auf Bausparbeiträge)
- Wohn-Riester (staatliche Zulagen zur privaten Altersvorsorge in Form einer selbstgenutzten Immobilie)
Zu den einzelnen Förderungen und Fördervoraussetzungen kannst du dich bequem beraten lassen.
Für wen ist ein Bausparvertrag sinnvoll?
Prinzipiell lohnt sich Bausparen für alle, die davon träumen, in der eigenen Immobilie zu leben – in naher Zukunft oder später. Und für alle, die bereits eine Immobilie besitzen. Denn mit dem Immobilienkauf hört der Finanzbedarf nicht einfach auf. Für wen ist ein Bausparvertrag denn konkret sinnvoll?
- Für künftige Immobilienkäufer:innen, die Eigenkapital aufbauen und sich günstige Darlehenszinsen für die Immobilienfinanzierung sichern möchten
- Für Eigentümer:innen, die Modernisierungen – z. B. energetische Sanierung – finanzieren wollen
- Für alle, die ein Rücklagenkonto für spätere Instandhaltungen ihrer Immobilie aufbauen möchten
- Für Arbeitnehmer:innen, die vermögenswirksame Leistungen sinnvoll anlegen wollen
- Für Menschen, die eine Anschlussfinanzierung benötigen, wenn die Zinsbindung ihres bestehenden Kredits ausläuft
Ab welchem Alter kann ich einen Bausparvertrag abschließen?
Ab 16 Jahren können Bausparer:innen die Wohnungsbauprämie nutzen. Es gibt aber streng genommen keine Altersgruppe, in der Bausparen nicht möglich ist. Eltern können mit einem Geschenkbausparvertrag bereits für ihre Kinder sparen.
Insbesondere lohnt sich ein Bausparvertrag – wie bereits erwähnt – für alle, die Wohneigentum erwerben oder als Eigenheimbesitzer:innen vorsorgen wollen. Aber auch Rentner:innen profitieren davon, wenn sie für ihre Immobilie vorsorgen möchten und/oder durch das wieder geringere Einkommen die Wohnungsbauprämie nutzen können.
Bausparen: sinnvoll für heute und morgen
Ein Bausparvertrag kombiniert zielgerichtetes Sparen mit langfristiger Zinssicherheit und staatlicher Förderung und macht ihn damit zu einem vielseitigen Baustein für die eigene Wohnzukunft. Egal, ob du den Kauf einer Immobilie planst, Modernisierungsmaßnahmen angehen möchtest oder Rücklagen für spätere Instandhaltungen brauchst: Mit einem Bausparvertrag sicherst du dir günstige Konditionen, klare Planbarkeit und viel Flexibilität.
Dank fester Zinsen, der Möglichkeit zu Sondertilgungen und der Option auf gleich drei staatliche Förderungen eignet sich Bausparen für unterschiedlichste Lebenssituationen und nahezu jedes Alter. Wer früh beginnt, profitiert zusätzlich vom langfristigen Vermögensaufbau.
FAQ: Bausparvertrag einfach erklärt
Was ist ein Bausparvertrag
Ein Bausparvertrag ist eine Kombination aus Sparen und Immobiliendarlehen. Du zahlst regelmäßig Geld ein und baust so Eigenkapital für dein Wohnprojekt auf. Nach einer bestimmten Zeit wird der Vertrag zuteilungsreif und du erhältst ein zinsgünstiges Darlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke, z. B. Kauf, Bau oder Modernisierung einer Immobilie. Wichtig: Zinsen und Konditionen stehen beim Abschluss fest, was dir Planungssicherheit für deine spätere Immobilienfinanzierung gibt.
Wie funktioniert ein Bausparvertrag Schritt für Schritt?
Ein Bausparvertrag läuft typischerweise in drei Schritten ab:
- Sparphase: Du zahlst regelmäßig ein und erreichst einen bestimmten Prozentsatz der Bausparsumme.
- Zuteilung: Vertrag wird zuteilungsreif, du darfst über Guthaben und Darlehen verfügen.
- Darlehensphase: Du nutzt das Bauspardarlehen und zahlst es in festen Raten zurück.
So kombinierst du Eigenkapitalaufbau, Zinssicherheit und eine klare Struktur für deine Bau- oder Kaufpläne.
Für wen lohnt sich ein Bausparvertrag wirklich?
Ein Bausparvertrag lohnt sich vor allem für:
- Menschen, die in einigen Jahren eine Immobilie kaufen, bauen oder modernisieren wollen
- Haushalte, die staatliche Förderungen wie Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage erhalten
- Eigentümer:innen mit geplanten Modernisierungen oder energetischen Sanierungen
Wer dagegen nur eine möglichst hohe Rendite sucht, sollte Alternativen prüfen und Bausparen eher als Finanzierungsbaustein sehen.
Welche Vorteile hat ein Bausparvertrag gegenüber einem normalen Bankkredit?
Ein Bausparvertrag bietet gegenüber einem klassischen Bankkredit mehrere Vorteile: Die Darlehenszinsen stehen von Anfang bis Ende der Darlehenslaufzeit an fest. Alle zu zahlenden Raten sind langfristig planbar und verlässlich. Zusätzlich kannst du staatliche Förderungen wie Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage oder Wohn-Riester nutzen und bei Bedarf Sondertilgungen ohne Zusatzkosten leisten.
Welche Nachteile und Risiken hat ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag bringt neben seinen Vorteilen auch Nachteile mit sich: In der Sparphase sind die Guthabenzinsen eher niedrig, zudem fallen Abschluss- und teilweise Kontoführungsgebühren an. Deshalb sollte ein Bausparvertrag immer sorgfältig im Rahmen deiner persönlichen Finanzplanung und im Vergleich zu alternativen Anlage- und Finanzierungsmöglichkeiten bewertet werden.
