Kerstin Schuster
Der Wunsch nach einer eigenen Immobilie ist ungebrochen stark. Jede:r zweite Deutsche träumt vom Leben in den eigenen vier Wänden. Ob Bausparen sinnvoll ist, ist eine Frage, die viele Leute aktuell beschäftigt – zumal die Inflation, der deutliche Anstieg der Bauzinsen und nur langsam nachlassende Immobilienpreise die Stimmung trüben.
Gerade junge Menschen fragen sich, ob sie sich eine eigene Immobilie überhaupt noch leisten können. Vor allem in der aktuellen Situation ist es wichtiger denn je, bei der Immobilienfinanzierung clever vorzugehen, verschiedene Angebote miteinander zu vergleichen und einen möglichst guten Zinssatz für dich zu sichern. Wir haben uns für dich die Vor- und Nachteile des Bausparens angeschaut und dir die wichtigsten Tipps zusammengefasst, damit du schnell und einfach entscheiden kannst, ob Bausparen für dich sinnvoll ist.
Das Wichtigste in Kürze:
- Ein Bausparvertrag ist eine Art Sparplan, bei dem regelmäßige Einzahlungen getätigt werden, um später ein günstiges Darlehen für den Erwerb einer Immobilie zu erhalten.
- Bausparverträge bieten die Möglichkeit, ein Darlehen zu einem festen und oft niedrigeren Zinssatz als am Markt zu sichern, was dir Planungssicherheit gibt.
- Die Renditen auf das gesparte Kapital sind oft niedrig, und es fallen zusätzliche Kosten wie Abschlussgebühren an, die du bei der Entscheidung berücksichtigen solltest.
- Bausparen kann besonders sinnvoll sein, wenn du staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie nutzt, um das Eigenkapital zu erhöhen.
- Ein Bausparvertrag eignet sich besonders für langfristige Planungen und bietet Vorteile für Berufsanfänger, junge Familien und Wohneigentümer, die Modernisierungen durchführen möchten.
Bausparen: Wann ist es sinnvoll?
- Regelmäßige Einzahlung: Ein Bausparvertrag ist eine Art Sparplan, bei dem du regelmäßig Geld einzahlst und später ein günstiges Darlehen für deine Wohnung oder dein Haus bekommen kannst
- Günstiges Darlehen: Ein Bausparvertrag kann sinnvoll sein, weil man damit sicher und mit staatlicher Unterstützung Geld für sein eigenes Zuhause sparen und später ein günstiges Darlehen bekommen kann
- Niedrige Zinsen: Die Zinsen sind stehen fest, auch wenn das Zinsniveau in Zukunft steigt. Damit hast du absolute Planbarkeit für dein Projekt.
Für wen ist Bausparen sinnvoll?
Ein Bausparvertrag kann in verschiedenen Lebenssituationen besonders gut passen, vor allem dann, wenn du langfristig planst und dir frühzeitig diese drei Aspekte wichtig sind:
- Du möchtest systematisch Eigenkapital aufbauen.
Wenn du dir den Traum von den eigenen vier Wänden verwirklichen möchtest oder eine Modernisierung planst, benötigst du Eigenkapital. Mit einem Bausparvertrag verschaffst du dir eine solide Basis, indem du über mehrere Jahre regelmäßig Geld zur Seite legst. Du bekommst Vermögenswirksame Leistungen von deinem Arbeitgeber? – Super! Auch diese kannst du in einen Bausparvertrag anlegen. Und das Beste: Du sicherst dir jetzt bereits günstige Darlehenszinsen für dein spätere Finanzierung. - Du möchtest staatliche Förderungen nutzen.
Auf Einzahlungen in einen Bausparvertrag kannst du staatliche Förderungen, wie die Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmer-Sparzulage erhalten. So lässt sich dein Eigenkapital stärken und die Finanzierung deiner Wohnwünsche langfristig günstiger gestalten. So lässt sich das Eigenkapital stärken und die Finanzierung langfristig günstiger gestalten. - Du möchtest Planbarkeit und günstige Darlehenszinsen.
Wer nicht sofort eine Immobilie erwerben will, aber bereits an den Erwerb oder die Modernisierung denkt, kann mit einem Bausparvertrag schon heute vorsorgen. Denn du sicherst dir damit schon heute die Darlehenszinsen für deine zukünftige Finanzierung. Diese Darlehenszinsen sind meist günstiger als das aktuelle Marktniveau. Die Zinsen sind stehen fest, auch wenn das Zinsniveau in Zukunft steigt. Damit hast du absolute Planbarkeit für dein Projekt. Und: Auch wenn du schon kurz vor dem Immobilienkauf stehst, kann ein Bausparvertrag ein sinnvoller Baustein deiner Immobilienfinanzierung sein. Lass dich dazu beraten.
Kurz gesagt: Ein Bausparvertrag eignet sich vor allem für Menschen, die jetzt mit dem Gedanken spielen, langfristig in ihre eigenen vier Wände zu investieren oder eine Modernisierung planen und dabei Wert auf gesicherten Zinssatz, Planbarkeit und vorgelagerte Ansparphasen legen.
Lohnt sich ein Bausparvertrag? Funktion und Ablauf
Für viele von euch spielt der Traum vom eigenen Haus oder der eigenen Wohnung eine wichtige Rolle im Leben. Jede:r Zweite (50 %) gab bei unserer Insta-Befragung an, dass der Wunsch nach den eigenen vier Wänden „sehr groß“ ist. Auch hiermit liegt ihr voll im Trend. Eine Baufinanzierungsstudie des Vergleichsportals Hausfrage kommt zu dem Ergebnis, dass mehr als 60 % aller Anfragen für eine Baufinanzierung von Menschen im Alter zwischen 24 und 39 Jahren kommen.
Doch wie funktioniert überhaupt das Bausparen? Wenn ihr euch fragt, ob das Bausparen für euch sinnvoll ist, und wie ihr euren Wohntraum finanzieren könnt, solltet ihr den grundlegenden Ablauf eines Bausparvertrags kennen.
Wie funktioniert Bausparen?
Bausparen kombiniert Sparen und Finanzierung in einem Vertrag: In der ersten Phase sparst du regelmäßig einen bestimmten Betrag an und baust so Eigenkapital auf. Sobald dein Bausparvertrag genug Guthaben und die erforderliche Bewertungszahl erreicht hat, wird er zugeteilt; das heißt, du erhältst Zugriff auf dein angespartes Geld plus ein zinsgünstiges Darlehen, dessen Konditionen von Anfang an feststehen. Diese Mischung aus Sicherheit, Planbarkeit und langfristigem Sparen ist besonders attraktiv, wenn du bereits weißt, dass du später eine Immobilie kaufen, bauen oder modernisieren möchtest.
Die drei Phasen eines Bausparvertrags
- Ansparphase: Du zahlst in regelmäßigen Abständen auf dein Bausparkonto ein, bis der vorher vereinbarten Zielbetrag erreicht ist.
- Zuteilungsphase: Wenn der Zielbetrag eingegangen und andere Bedingung des Vertrags erfüllt sind, verfügst du über das Bauspardarlehen.
- Darlehensphase: Geschafft! Jetzt kannst du dein Guthaben und das zinsgünstige Darlehen für den Erwerb einer Immobilie nutzen.
Rechenbeispiel für einen Bausparvertrag
Nun einmal konkret: Wie sieht ein Bausparplan in Zahlen aus? Anhand dieses Rechenbeispiels kannst du dir davon ein Bild machen:
Die Vorteile eines Bausparvertrags
- Fester Zinssatz: Mit einem Bausparvertrag sichert man sich ein Darlehen zu einem Zinssatz, der bei Abschluss des Bausparkontos festgeschriebenen wird − und diese Zinssätze sind, verglichen mit dem aktuellen Zinssatz am Markt, immer noch sehr niedrig.
- Planungssicherheit: Durch einen Bausparvertrag kannst du sicher planen und trägst kein Risiko, egal was am Markt passiert und wohin sich die Zinssätze entwickeln.
- Altersvorsorge: Die eigene Immobilie kann einen wichtigen Beitrag zur eigenen Altersvorsorge leisten. Im Alter kannst du mietfrei wohnen, was die Lebenserhaltungskosten langfristig deutlich senkt. Mit einem Bausparvertrag können sich Immobilieninteressierte dieses Niveau für die Zukunft sichern und mit jedem Euro, der gespart wird, dem Ziel eines zinsgünstigen Darlehens näherkommen.
- Staatliche Förderungen: Bausparer:innen profitieren von staatlichen Förderungen wie der Wohnungsbauprämie und können so ihr Eigenkapital aufbessern und dauerhaft ihre Altersvorsorge aufbessern. In diesem Aspekt ist Bausparen also besonders sinnvoll.
Hinweis: Wenn du für einen Bausparvertrag sinnvoll sparen möchtest, solltest du deinen Spartypen zu kennen. Erfahre mehr in unserem Quiz!
Die Nachteile eines Bausparvertrags
- Geringe Rendite: Die Renditen sind ein Grund, wieso sich einige gegen einen Bausparvertrag entscheiden. Die Verzinsung des angesparten Kapitals kann niedriger sein als bei anderen Anlageformen (z.B. Tagesgeld und Festgeld).
- Kosten: Bei Abschluss eines Bausparvertrages fällt eine Abschlussgebühr an. Diese liegt zwischen 1,0 und 1,6% der vereinbarten Bausparsumme. Diese Gebühr muss nicht direkt gezahlt werden, sondern kann mit den ersten Einzahlungen verrechnet werden. Auch Kontoführungsgebühren können anfallen.
- Zweckgebundenes Darlehen: Das Bauspardarlehen kann nur für den Bau, den Kauf oder die Modernisierung einer Immobilie eingesetzt werden. Dein angespartes Guthaben kannst du verwenden, für was du möchtest.
Fazit: Ist Bausparen für mich sinnvoll?
Ein Bausparvertrag kann ein wichtiger Schritt in der Immobilienfinanzierung sein. Besonders für junge Erwachsene und Familien, die langfristig planen und von staatlichen Förderungen profitieren möchten, bietet das Bausparen attraktive Vorteile. Durch die niedrigen Zinsen können sich Bausparer:innen für die Zukunft absichern und gleichzeitig Eigenkapital aufbauen.
Ob ein Bausparvertrag für dich das richtige ist, hängt von deinen individuellen Zielen ab. Eine sorgfältige Abwägung und eine professionelle Beratung durch Expert:innen in diesem Gebiet kann dir dabei helfen, zu entscheiden, ob Bausparen für dich sinnvoll ist.
Wenn auch du bald in den eigenen vier Wänden leben möchtest: In unserer Schritt-für-Schritt-Anleitung erfährst du alles, was du für deine Reise ins eigene Zuhause wissen solltest – inklusive Checkliste. Wir helfen dir dabei, herauszufinden, ob Bausparen für dich sinnvoll ist.
- Finanzielle Puffer einplanen: Besonders bei einem Neubau solltest du darauf gefasst sein, dass bestimmte Dinge mehr kosten als geplant. Sei darauf vorbereitet, indem du ausreichend finanzielle Puffer einplanst.
- Rundum-Beratung in Anspruch nehmen: Überlass die Arbeit den Expert:innen und gönn dir eine umfassende Beratung – man kauft ein Haus ja nicht wie einen Schokoriegel mal eben an der Kasse.
- Bausparvertrag auch für Modernisierungen abschließen: Wenn du bereits jetzt weißt, dass du das Haus eines Familienmitglieds übernehmen willst, kann Bausparen trotzdem sinnvoll sein – denn du profitierst von Modernisierungstarifen.
FAQ: Ist Bausparen sinnvoll?
Ist ein Bausparvertrag bei aktuell höheren Bauzinsen sinnvoll?
Ja, wenn du dir heute einen festen Darlehenszins für später sichern willst oder planbare Modernisierungen anstehen. Als reine Geldanlage ist Bausparen oft eher schwach verzinst, aber als Zins-Sicherungsbaustein in der Immobilienfinanzierung kann es sinnvoll sein.
Für wen lohnt sich Bausparen besonders und für wen nicht?
Sinnvoll ist es für künftige Käufer:innen oder Eigentümer:innen mit planbaren Sanierungen (z. B. Heizung, Dach), die Zinssicherheit wünschen. Weniger geeignet ist es für reine Sparer:innen ohne späteren Kreditbedarf; hier gibt es meist renditestärkere Alternativen. Wichtig sind passende Bausparsumme, Abschlussgebühr, Regelsparrate und realistische Zuteilung. Lies vor Abschluss die Tarifdetails genau.
Ab welcher Bausparsumme und Laufzeit lohnt sich ein Bausparvertrag?
Das hängt von deinem Vorhaben ab. Für kleinere Maßnahmen (Bad, Fenster, PV) sind kompakte Summen mit kurzer Ansparzeit praktikabel; für den Immobilienkauf brauchst du höhere Summen und ausreichend Zeit zum Ansparen. Achte auf Mindestguthaben (oft 30–50 %) und die erforderliche Ansparzeit bis zur Vertragsauszahlung. Beachte auch die zu zahlenden Gebühren.
Welche staatlichen Förderungen verbessern die Bauspar-Rechnung?
Mit staatlichen Förderungen kannst du dein Bausparguthaben aufstocken. Wenn du förderberechtigt bist, kannst du u.a. die Wohnungsbauprämie oder die Arbeitnehmer-Sparzulage erhalten. Zur Prüfung deiner Fördervoraussetzungen wende dich an dein:e Berater:in.
Welche Risiken hat Bausparen?
Bausparen ist sehr gut planbar und hat keine unvorhergesehenen Risiken. Beachte aber die eher geringen Guthabenzinsen, anfallende Gebühren und die mögliche Wartezeit bis zur Auszahlung des Vertrages. Prüfe diese Punkte vor Abschluss deines Bausparvertrages genau.
